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不少人受困“信用污点”

来源:中山日报 发布日期:2016年03月28日 

 

(原图)“信用污点”让他与靓房失之交臂

 

 

“一个月后,酒驾、毒驾、违反凌晨2时至5时禁行以及其他一次记12分或者被行拘,均将与个人信用挂钩!”这一新闻一出,可谓一石激起千层浪,这里释放出一个信号:交通违法记录将挂钩个人信用。这是在房贷还款多次逾期、拖欠水电气费、地铁逃票、故意侵犯知识产权等影响信用记录后,又一影响个人信用记录的重要举措出台。个人信用作为隐形的“经济身份证”真的会影响我们的生活?个人信用到底是个什么鬼?这几天,记者走访楼盘、银行等进行了调查。

 

 

在售楼盘

 

20人中就有1人受此困扰

 

325日下午4点,东区广珠公路旁的幸福天地售楼部内只有两三名购房者。经过前一段时间的火爆销售,该楼盘560多套房源如今只剩下70套左右。虽然负责的签约业务已经完成了大多数,但广东正日律师事务所律师梁翠莹却闲不下来。

幸福天地201511月开盘,梁翠莹就开始在售楼部专职负责购房者和开发商的签约业务。开发商卖出的490多套房子中,除了集中签约需要律所安排同事帮忙外,梁翠莹经手了大部分签约业务。由于约有90%的购房者都是选择贷款买房,受理购房者的信用记录查询申请并提交到银行,成了梁翠莹每天必须要做的一项工作。

“购房者看中房源后,出了要提交申请商业贷款的收入证明、银行流水基本资料外,还需要签订一份个人信用报告查询授权书。”梁翠莹的办公桌面上整齐摆放着中山各大国有和商业银行的授权书。这些授权书的内容大同小异,即购房者同意授权银行对其信贷业务交在开盘的5个月里,450多份授权书提交到银行后,却有20多份查询结果显示购房者有不良信用记录。“这些购房者有的是个人此前的贷款出现了逾期还款的情况,有的是夫妻一方有不良记录而影响了另一方,还有的只是因为信用卡忘记或少还款,导致个人信用记录被‘黄牌警告’。”

梁翠莹说,由于每家商业银行的要求不一,有的很严格,即使申请贷款的购房者只出现一两次逾期,就拒绝放款;有的银行则可以把这个逾期次数控制在四五次以下也能接受。对于轻微不良记录的购房者,银行要么提高首付,要么提高10%的贷款利率。

“我们核实发现,这20多名购房者大多数是因为对个人信用记录知之甚少,不够重视而导致有信用度瑕疵的。后来,我们都协助购房者通过转向其他银行贷款而顺利买下了房子。”幸福天地楼盘的营销总监林凯航说。

 

●有人因还款逾期贷不了款

 

“事实上,因为信用记录不良而在购房过程中遭银行拒贷或提高利率的情况并不鲜见。”梁翠莹说,她和在其他楼盘负责签约的同事闲聊时,也聊起这个话题。目前,梁翠莹手头上还有一名客户签约后,遭银行拒绝贷款的烦心事。

20161月,购房者阿伟(化名)来到幸福天地看房,后来以6000多元的价格买下了100多平方米的房子。当时,梁翠莹帮阿伟初审查询征信系统时发现他的记录良好。于是,阿伟很快和开发商签了合同并付了首付。

“人民银行的征信系统3个月更新一次,阿伟的资料已经到了国土备案后,却出了一个意外。”梁翠莹说,阿伟的信用卡在买房前一两个月出现了两次逾期的情况。虽然金额一共也就800多元,但该银行向省行提交了贷款资料后,省行认为逾期金额太大,从而拒绝批准此次贷款。

随后,阿伟又向银行提交了其他资料,用于证明他有稳定的收入,是因为不小心而逾期了。目前,省行还没有对阿伟的再申请作出答复。如今,幸福天地的单价已经涨到了每平方米8000元。一旦房子买不成,阿伟也暂时失去了以6000多元单价买下该房子的机会。

“按照合同约定,阿伟如果不能在签约的3个月内完成贷款,就必须全额付款。如果不能全额付款,很可能因此要按照合同约定,为自己的违约行为负责。”梁翠莹说。

除了阿伟以外,还有一名购房者让梁翠莹记忆深刻。“这位客户此前有汽车贷款,月供3000余元。但有一个月,他往要还款的信用卡账户恰好就少转了1元钱,银行扣不了款,两次打电话给他。”梁翠莹说,这名购房者心想自己卡里明明存了钱,他以为这两通电话是骗子打来的。

后来,这名购房者还提起还清了贷款,却因为1元钱背负了“信用记录不良”的麻烦。这次买房,他不得不找当时车贷的银行开具了提前结清的证明,经过一番努力最终获得了银行放款。

 

 

 

 

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商业银行

 

●不良信用记录的负面影响

 

记者走访了一些当事人和多家商业银行了解到,一些消费者或许因为不了解信用消费,有意无意给自己带来了信用不良的记录,从而给自己的生活带来不少的麻烦。

 

 

案例一:信用卡透支不还无法申请房贷

 

小张在南朗镇工作。年前,他与人商定了购买对方一套位于南朗镇的商品房,尤其难得的是,对方愿意以当初买得时的原价转让。这在“深中通道概念”导致南朗镇房价大涨的背景下实在难得。对此小张也喜出望外。

小张刚工作不久,经济条件有限,只能通过银行按揭的方式支付房款。然而,当他去某银行申请住房按揭贷款时,却遭到银行的拒绝,理由是:他的信用卡存在“信用不良记录”。

原来,小张多次通过信用卡透支,却并没有都及时补上。包括在申请房贷时,他还有一笔透支处于逾期未还的状态。

小张急忙将透支款结清并按约支付了逾期利息。但银行依然拒贷。小张多次与银行沟通,说明情况、痛表决心,希望银行能够帮助消除他的信用不良记录并发放房贷。但银行表示,这种记录是无法清除的,贷款,更是不可能。

小张只得遗憾地放弃了自己购房的愿望。

 

 

案例二:因没能如期还贷影响信用贷款

 

小王因有事急用钱,便向一家小贷公司申请无担保的信用贷款。由于小王是公务员,有着稳定的收入,每月还有一笔不菲的公积金。所以,当他与小贷公司的工作人员咨询后,工作人员表示他的情况获批的可能性非常大。

当小王按照小贷公司的要求提供了相关材料,包括还特地到人民银行去打印了一份自己的征信记录,最后得到的却是拒绝放贷的回复。理由是:小王的征信记录显示,他现在所住房屋是通过某银行按揭贷款支付的,而他有十多次没有能够如期偿还房贷。

小王解释说,他的没有如期还贷,完全是由于疏忽导致的,当得知自己没有还贷后,立即就还上了。

小贷公司工作人员告诉小王,他的逾期还贷时间大多只有一两天,多的也不超过一周,严格说来不属于信用不良。但是,糟糕的是,就在他申请贷款的上一个月,他就“逾期”了。按照公司的规定,这种情况就不能放贷。如果小王还想贷款,只有当月如期还房贷,然后等到下一个月再来申请。

小王无奈地只有另谋他途。

 

 

案例三:配偶的不良记录也会影响自己

 

小李到某银行申请一笔一手住房贷款,银行客户经理审查其申请资料及征信报告时,发现小李有征信不良记录。

客户经理立即向小李了解情况,小李称,自己每月均如期还款,不承认其存在逾期。客户经理向小李解释,其配偶三年前有一信用卡欠款一直未还。

在得知这一情况后,小李的配偶才匆匆忙忙跑到银行来结清信用卡欠款,并要求银行出具还款证明以便他到其他银行继续办理住房按揭。

 

 

●信用记录不良有什么后果?

 

信用不良记录对当事人的影响首先是体现在与银行的其他贷款业务中。

商业银行受理某人的贷款申请后,首先会先审查他名下的信用卡的使用情况及其他分期付款的偿付情况,如果出现逾期次数较多,在银行看来借款人不具备按时足额还款能力,为规避信贷风险,银行往往会拒绝放贷给该人。对于一般的拖欠行为,将影响该人在银行获得后续贷款的可能。需要特别注意的是,这种影响并非只是局限于预期还贷的银行和地点,而是可能导致该人在全国各地任何一个银行都不可能得到贷款。对于上了“黑名单”的人,则可能被做出一系列的“限高”即限制高消费的规定,如乘坐飞机或高铁、出境旅游等等,都可能被禁止。

银行会关注企业主要高管人员的信用记录,有关信用记录会作为企业授信的重要参考信息。如果某人是企业负责人,如担任企业的法人代表或董事长之类的职务,当他的企业申办银行业务,银行就会查询法人代表或董事长的“个人征信报告”、“法院失信人名单”,若企业的法人代表或董事长出现信用卡欠款,缺乏基本的诚信,企业的信用评级一定受影响。

据说,曾经有一个公务员,因恶意拖欠还款,被银行司法起诉,导致其被单位辞退。

 

 

●哪些人能查你的信用记录?

 

前面介绍了个人征信记录系统的内容,不少人可能担心,如此大量的私密信息,如果让他人知道了,不仅难堪,更有可能影响安全。这种担忧大可不必。因为,这种记录并非任何人都能够随便查询的,即使是银行也不能。

商业银行只有在办理审核贷款申请、信用卡申请;审核个人作为担保人、私人银行等业务审核申请人准入资格等;对已发放的信贷业务进行贷后风险管理的情况下,可以在客户授权基础上查询个人或企业的信用报告。

 

注意:一定要得到你的授权!

如果你不愿意授权,银行也无法查询你的征信记录。当然,如此你就得放弃与该银行发生相关的业务。如果你确实希望与某银行发生相关的业务,你就只能授权它查询你的征信记录。

按照规定,银行在审批前取得客户授权的,业务存续期间进行贷后管理查询无需客户重复授权。其它业务查询都必须客户书面授权。

个人也可以携带本人身份证件到当地人民银行征信管理部门进行柜台或自助查询,也可以本人通过互联网(https://ipcrs.pbccrc.org.cn)查询。

你可以在你的征信记录里看到有哪些机构由于什么原因查询过自己的“档案”。如果你发现有非法查询的行为,可以向人民银行征信中心反映并要求依法处理。如果银行违规查询征信记录,或将查询结果用于规定范围之外的其他目的,将被处以1万元以上3万元以下的罚款;涉嫌犯罪的,将移交司法机关。

 

 

 

 

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